مايو 22, 2022

Taqrir Washington

آخر أخبار المملكة العربية السعودية وعناوين الأخبار العربية. قراءة الصحف السعودية بما في ذلك اقتصاد المملكة العربية السعودية أهم الأخبار والأخبار السعودية العاجلة …

التغييرات الرئيسية قادمة على 401 (ك) الخاص بك. هنا هو ما تحتاج إلى معرفته

الآن ، يتطلع الكونجرس إلى مساعدة الأمريكيين من خلال الترويج لخطط 401 (k) – حسابات التقاعد المؤجلة من الضرائب والتي ينشئها الموظفون والتي تقدمها الشركة ، ويمكن لأصحاب العمل مطابقة مساهماتهم.

من المتوقع أن يُعرض مشروع قانون جديد على مكتب الرئيس جو بايدن بحلول نهاية هذا العام ، والذي سيشمل تلقائيًا موظفيهم في خطط المعاشات التقاعدية التي يقدمها معظم أصحاب العمل ، مما يسهل على الطلاب المقترضين التوفير ويسهل على العمال الأكبر سنًا اللحاق بالركب. – المزيد من المساهمات. سيقلل أيضًا من التكلفة على الشركات الصغيرة.

لطالما اعتبرت مدخرات التقاعد في الولايات المتحدة مجرد ثلاثة أرباع القرف. حدد الأمريكيون خطط المساهمة مثل خطط المعاشات التقاعدية ومزايا الضمان الاجتماعي و 401 (ك). ليس بعد الآن.

أنظمة المعاشات التقاعدية على وشك الانقراض. نصف العاملين في القطاع الخاص ما يسمى بخطط المنافع المحدودة لمنتصف الثمانينيات ، ولكن بحلول عام 2021 15٪ فقط من موظفي القطاع الخاص كان لديهم.
توفر مدفوعات الضمان الاجتماعي 90٪ من الدخل لربع كبار السن دراسات وكالة الضمان الاجتماعي. لكن مؤسسة الضمان الاجتماعي تواجه عجزًا في التمويل لمدة 75 عامًا ، ودون تدخل سيتم استنفادها بحلول منتصف عام 2030. هناك مشرعون فقد واجهت عقودا من الجمود السياسي حول كيفية إصلاحها.
401 (ك) المتبقية والتي 68٪ عاملون في القطاع الخاص الوصول متاح ، ولكن يتم استخدام 50٪ فقط.

قال جوناثان باربر ، رئيس أبحاث سياسة التعويضات والمزايا في Ayco Personal Financial Management: “لم أتوقع أبدًا أن تكون هذه هي النقطة الأساسية في الهراء”. يوفر Goldman Sachs خدمات الاستثمار لمئات الشركات الأمريكية وأكثر من مليون موظف في الشركات.

في الواقع ، لم يتم تصميم 401 (k) أبدًا كأداة معاشات تقاعدية أساسية للأمريكيين عندما تم إدخالها في قانون الضرائب الأمريكي في عام 1978. قال شري ريدي ، نائب رئيس أول متقاعد: “عندما تنجح ، فإنها تعمل بشكل جيد”. وحلول الدخل لمجموعة التمويل الأولية.

يقول النقاد إن 401 (ك) تجذب الأمريكيين بشكل طبيعي كوسيلة ادخار لجلب المزيد من الأموال. بموجب المخطط الحالي ، يوفر الموظف في شريحة الضرائب الأعلى 37٪. لكن الموظف في شريحة الضرائب الأدنى سيحصل على ميزة ما قبل الضريبة عن طريق توفير 10٪ فقط من الدخل المؤجل.

ومن المتوقع أن تكلف الإعفاءات الضريبية لمدخرات التقاعد هذه الحكومة ما يقرب من 200 مليار دولار هذا العاموفقًا لمركز أولويات الميزانية والسياسة ، ستذهب معظم هذه المزايا إلى أعلى 20٪ من أصحاب الدخل.
أقل من 40٪ من العمال ذوي الأجور المنخفضة لديهم حسابات معاشات تقاعدية ، مقارنة بـ 80٪ من الأسر ذات الدخل المتوسط ​​والمرتفع. بحسب فانجارد. إن تسهيل الوصول إلى خطة 401 (ك) لن يساعد الأمريكيين الذين ليس لديهم أموال على الادخار أولاً.

ومع ذلك ، يعتقد الكونجرس أن هناك حلًا.

READ  أكملت Blue Origin بنجاح مهمتها الرابعة للرحلات الفضائية

في أواخر عام 2019 ، وقع الرئيس دونالد ترامب أحد أهم قوانين التقاعد على مدار الخمسة عشر عامًا الماضية ليصبح قانونًا: أنشأ الجانبان كل مجتمع لتحسين المعاشات التقاعدية أو تشريعات آمنة. ألغى مشروع القانون الحد الأقصى لسن المساهمات في المعاشات التقاعدية ، وزود الشركات الصغيرة بائتمان ضريبي لتوفير خطط 401 (ك) لموظفيها ، ومزايا معاشات تقاعدية ممتدة لبعض الموظفين على المدى الطويل ولكن بدوام جزئي.

أقر الكونجرس الأسبوع الماضي مشروع قانون آخر بالإجماع تقريبًا ، SECURE 2.0 ، والذي يتضمن تغييرات أوسع. ومن المتوقع أن يمرر مجلس الشيوخ نسخته في الأسابيع المقبلة.

إليك مدى السرعة التي قد تتغير بها خطة مدخرات المعاشات التقاعدية الأساسية في الولايات المتحدة.

التسجيل التلقائي

سيكون أكبر تغيير في خطة 401 (ك) هو أن يقوم SECURE 2.0 بتضمين جميع العمال المؤهلين تلقائيًا في خططهم 401 (ك) بمعدل ادخار يبلغ 3٪ من الراتب. (يتعين على العديد من الموظفين حاليًا اختيار حجم مساهمتهم). تنطبق القاعدة الجديدة على 403 (ب) ، والتي تنطبق أيضًا على موظفي بعض الشركات العامة والشركات المعفاة من الضرائب.

إلى أن تزداد معدلات اشتراك العمال المسجلين تلقائيًا إلى 1٪ سنويًا ، حتى تصل مساهمتهم إلى 10٪ سنويًا.

عندما يتاح للعمال خيار ترك البرنامج أو تغيير مستوى مساهمتهم بعد التسجيل ، فإن التوظيف التلقائي للموظفين في هذه البرامج يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في الخطة للموظفين الأصغر سنًا وذوي الأجور المنخفضة.

دراسة عام 2012 مقتبس في SECURE 2.0 Bill ، “[t]وقال إن الزيادات الأكثر دراماتيكية في معدلات الالتحاق كانت بين الموظفين الأصغر سناً وذوي الأجور المنخفضة ، وأن الفروق العرقية في معدلات المشاركة “تم القضاء عليها تقريبًا” بين الموظفين الخاضعين للتضمين التلقائي “.

وفقًا لدراسة حديثة أجرتها Vanguard ، أكبر مزود للصناديق المشتركة ، فإن واحدًا من كل ستة أرباب عمل يقدم بالفعل تسجيلًا آليًا ، ويشارك 90٪ من الموظفين الجدد في خطط التقاعد. الأمم المتحدة.

READ  استحواذ Elon Musk على صفقة مالية قد يدمر أجنحة Twitter | إيلون ماسك

أولئك الذين يتقاعدون يدخرون الكثير

يمكن للعاملين الذين تتراوح أعمارهم بين 62 و 64 زيادة مساهمتهم التعويضية إلى 10000 دولار في السنة ، والتي أصبحت الآن 6500 دولار. اعتبارًا من عام 2023 ، سيتم فرض ضرائب على مساهمات اللحاق بالركب هذه كمساهمات روث ، مما يعني أنها ستخضع للضريبة قبل استثمارها في معاشات التقاعد ، على الرغم من أن الدخل سيكون مشفرًا بالتضخم.

قال ريدي إن الناس يكسبون عمومًا أكثر مع تقدمهم في السن ، والأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 60 عامًا يكسبون عمومًا أكثر مما ينفقون. إن منحهم القدرة على زيادة مساهماتهم يحدث فرقًا كبيرًا في مدخرات المعاشات التقاعدية. قال: “إذا كان لديك أشخاص لديهم طرق للإلهام والتعزيز ، فهذه طريقة رائعة للاسترخاء”.

باربر ، الذي يرأس الأبحاث حول الفوائد في Ico Personal Financial Management في Goldman Sachs ، قلق من أن التغيير قد يكون معقدًا للغاية.

في الوقت الحالي ، تأتي معظم مساهمات 401 (ك) من شيكات الموظفين قبل الضرائب ، لذلك قد لا يشعر المستثمرون حقًا بالدغة حتى يصبحوا مستعدين لسحب مدخراتهم. في ظل النظام الجديد ، ستتم زيادة مساهمة التعويض ، لكن سيتعين على الموظفين دفع الضرائب قبل أنها تسهم.

أما بالنسبة للمستثمرين ، “فقد يكون بمثابة صدمة لبعض الذين لا يفهمون تأثيرها المالي ، خاصة إذا لم يكن لديهم حساب روث” ، قال باربر.

مبروك على مهمتك الأولى!  إليك ما يجب فعله باستخدام 401 (ك)

سداد ديون الطلاب عند الادخار

حوالي 43.4 مليون مقترض في الولايات المتحدة لديهم قروض طلابية فيدرالية ، يبلغ مجموعها 1.7 تريليون دولار ، ويتجنب العديد من الموظفين الادخار للتقاعد حتى يتم سداد ديونهم بالكامل.

إن خسارة المدخرات المحتملة في تلك السنوات الأولى له عيب كبير بالنسبة لهم. الخطة لها الحل المناسب.

READ  ارتفاع العقود الآجلة للأسهم مع تقييم المستثمرين لمؤشر تراجع سوق السندات في بداية الربع الجديد

يمكن لأصحاب العمل معاملة مدفوعات قروض الطلاب على أنها تأجيلات انتقائية لحساب المعاش التقاعدي وتقديم مساهمة مناسبة في 401 (ك). لذلك إذا دفع طالب ما 1000 دولار ديونًا ، فهذا يشبه وضع 1000 دولار في خطة التقاعد. إذا كانت الشركة تطابق 6 ٪ ، فإنها توفر 60 دولارًا إضافيًا.

“لقد علمنا بذلك ببساطة في ذلك الوقت [invest]قال T. Lake Moore V ، محامي مصالح الموظفين في McAfee & Taft: كم ستزيد عوائد الاستثمار هذه.

تأخير عمليات السحب الإجباري وضبط الغرامات الضريبية

ثم يتقاعد الأمريكيون ويعيشون لفترة أطول. ترفع Secure 2.0 الحد الأدنى للعمر الذي يبدأ عنده المسجلون في سحب الأموال من حساباتهم كل عام من 72 إلى 75. هذا يسمح لثلاث سنوات إضافية من النمو المعفى من الضرائب في استثماراتهم التقاعدية.

(عقوبة لمن لا يسحب الحد الأدنى المطلوب من حسابه بعد 75 سيتم تخفيضه إلى النصف من 50٪ إلى 25٪.

قد يساهم الموظفون بدوام جزئي

بموجب القانون المقترح ، سيُطلب من الشركات التي تقدم خطة 401 (ك) السماح للموظفين بدوام جزئي بالعمل ما لا يقل عن 500 ساعة في السنة لمدة عامين (أقل من 10 ساعات في الأسبوع) في حساب المعاش التقاعدي. وهذا يشمل الموظفين بدوام جزئي ، والموظفين المستقلين ، والعاملين لحسابهم الخاص ، والقائمين على الرعاية ، والمقاولين المستقلين.

قواعد إضافية

سيكون هناك تخطيط منح إعفاءات ضريبية للشركات الصغيرة لمنحهم المزيد من الوصول إلى خطط التقاعد الخاصة بهم قم بإنشاء قاعدة بيانات على الإنترنت للعثور على صناديق التقاعد المفقودة للعمال والأمريكيين.