الصحة / المؤسسة الطبية – رأي بشأن التأمين

هل يمكن لشركات التأمين الطبي تقديم هياكل منتجات جديدة لاكتساب حصة في السوق؟

مع التأمين على السيارات في الشرق الأوسط ، يكون التأمين الصحي في خطر أكبر. على سبيل المثال ، في العديد من دول مجلس التعاون الخليجي ، يعتبر كلا التأمينين الضريبيين إلزاميين ، باستثناء التأمين الصحي في الإمارات العربية المتحدة. في هذا السياق ، من المهم معالجة ما إذا كان يمكن تيسير الفوائد والخدمات الطبية من خلال أطر بديلة لإفادة المستهلكين ، والتحكم في التكاليف ، وخلق منافسة عادلة في السوق ، وتحسين التقنيات الجديدة ، وإزالة الحواجز غير الضرورية للوصول إلى صحة جيدة.

أسس الفوائد الطبية

مؤسسات المنافع الطبية هي هيكل لتقديم المزايا والخدمات الصحية لمجموعات محدودة ومشتركة مثل الموظفين والجمعيات المهنية والشركات التابعة العامة الأخرى. غالبًا ما يستخدمها أصحاب العمل الكبار كبديل للتأمين الطبي. علاوة على ذلك ، يمكن لمقدمي التأمين الطبي تشكيل ترتيبات ثقة من خلال الجمعيات المشتركة وقواعد العضوية المحدودة ، والتي يتم ترتيبها مع مزود سعة كبيرة بموجب بوليصة التأمين الرئيسية (انظر أدناه).

الصناديق الخاصة بالمزايا الطبية الجماعية ليست تأمينًا بالمعنى الدقيق للكلمة. يؤدي التأمين المشترك أحيانًا إلى تضارب محتمل مثير للاهتمام مع التأمين التقليدي لأنه يجب أن تكون هناك دائمًا مصلحة تأمينية بموجب بوليصة / عقد التأمين. في بعض الأحيان ، لا تعتبر المجموعات المحدودة والمخاطر التي تنشأ عنها منافع غير قابلة للتأمين وبالتالي فهي غير قابلة للتأمين. لذلك ، تحل الجمعيات وهياكل الثقة هذه المشكلة على نطاق واسع.

في عصر التقدم التكنولوجي هذا ، تحتاج شركات التأمين (الشرق أوسطية) إلى النظر في نماذج وهياكل توزيع جديدة لتلبية احتياجات المستهلكين المتحمسين للتكنولوجيا. بحكم التعريف ، فإن العديد من شركات التأمين الطبي المتخصصة ، من خلال ترتيبات “السياسة الرئيسية” ، مع الاتحادات الأعضاء أو أدوات الثقة ، تزود هذه الشركات بمجموعة واسعة من الهياكل المرنة ، والاستفادة من بوليصة التأمين الرئيسية لامتلاك وتأمين الكيانات القانونية. الأعضاء كمستفيدين بموجب قواعد الجمعية / المشروع. من الناحية العملية ، يملأ الأعضاء المحتملون نموذج طلب ليصبحوا أعضاء في البرنامج ويصبحون جزءًا من الجمعية أو الثقة كأعضاء / مستفيدين ، على التوالي ، بما في ذلك الأفراد والعائلات وأعضاء الفريق. الجمعية أو الأمانة مؤمنة لدى شركة تأمين (شركة تأمين أو معيد تأمين) من خلال بوليصة تأمين رئيسية. تنطبق هذه الأحكام على ضرائب أخرى مثل طول العمر والمزايا الصحية والسفر وتأمين الدخل. في الواقع ، يتضمن مزايا أخرى مثل التخطيط العقاري والاستثمار. في حين أن هذه الترتيبات قد لا تفي بخطط Medicare الإلزامية ، إلا أنها بالتأكيد يمكن أن تسد الثغرات كغطاء إضافي للمزايا الطبية غير الضرورية في التأمين الإلزامي القياسي لبرنامج Medicare. بالإضافة إلى ذلك ، يوفر نموذج الارتباط أو الثقة نقطة انطلاق جيدة لاستخدام التكنولوجيا الرقمية وتحقيق قاعدة مستهلكين أوسع ، أي الفوائد التي تأتي مع التي تتطلبها المواقع الرقمية.

صناديق المزايا الطبية ، لجميع النوايا والأغراض ، هي خطط ممولة ذاتيًا أو مؤمنة ذاتيًا ، وهي محظورة عمومًا بموجب قوانين التأمين الصحي الحالية في العديد من دول الشرق الأوسط عندما يتعلق الأمر بخطط التأمين الصحي الفيدرالية الإجبارية. ومع ذلك ، قد يتم تسهيل أي برامج رعاية طبية خارج البرامج الإلزامية في أبو ظبي ودبي من خلال ترتيب ائتمان مع Trust (“UAE Trust Act”) أو الإعلان الأخير عن الأمر الفيدرالي رقم 19/2020. بموجب الأطر القانونية لمركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي ، فإنه يوفر صناديق استئمانية قانونية عامة. على سبيل المثال ، اتخذت العديد من برامج الموظفين المعنيين نموذجًا للثقة يكون مناسبًا للترتيب بموجب الأطر القانونية لمركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي.

يمكن إعداد خطط رعاية الموظفين بموجب ترتيبات موثوقة ، بما في ذلك مزايا الصحة والمرض.

قانون الثقة الإماراتي

يعكس قانون الثقة في دولة الإمارات العربية المتحدة الأطر القانونية الأخرى ، والولايات القضائية العامة ، بما في ذلك مفهوم “المهاجر والوصي والمستفيد” ، على الرغم من أن أحد الاختلافات الرئيسية هو أن الصناديق الاستئمانية بموجب قانون الثقة في دولة الإمارات العربية المتحدة لها شخصية قانونية منفصلة ومتميزة ، على عكس الصناديق القانونية العامة. .

بموجب قانون الثقة الإماراتي ، يتخذ الصندوق شكل وسيلة قانونية من خلال صك قانوني. يمكن أن تكون هذه المؤسسات عامة أو خاصة أو خيرية. ينص قانون الثقة في دولة الإمارات العربية المتحدة على حقوق والتزامات الوصي من مختلف الأطراف ، بما في ذلك المهاجر والوصي المستفيد والوصي.

بموجب قانون الإمارات للائتمان والإطار القانوني لمركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي ، يوفر هذا الأخير الائتمانات القانونية العامة وشركات التأمين (ربما الوسطاء والمديرين التنفيذيين للطرف الثالث) ، والمنظمات الأخرى مع أرباب العمل في الإمارات العربية المتحدة أو الجمعيات أو الأعضاء المشتركين الذين يضعون ترتيبات ائتمانية للخدمات الطبية المزايا التي تتجاوز متطلبات التأمين الطبي الإجباري. على سبيل المثال ، قد يرغب أصحاب العمل الكبار في تقديم مجموعة شاملة من مزايا الموظفين لموظفيهم ، بما في ذلك المزايا غير القياسية مع بوليصة تأمين طبي عالية الجودة. وهذا يشمل تقديم المشورة لخدمات الصحة العقلية وخدمات العافية.

يمكن لصناديق مزايا الرعاية الطبية توفير أموال صاحب العمل على المدى الطويل عن طريق تجنب دفع مبالغ كبيرة من المال والتمويل وإلى حد ما السيطرة على هوامش ربح شركات التأمين ، فضلاً عن التخفيف من المخاطر غير المتوقعة للمطالبة بالمزايا وتوفير مقياس للتكلفة مراقبة. على عكس التأمين الطبي العادي ، هناك مستوى من المرونة مع صناديق التأمين الصحي حيث يمكن تغيير المزايا أو تخفيضها أو إضافتها بدون تأمين إضافي.

تتخذ مؤسسة Medicare Benefit Foundation العامة شكل صندوق غير طوعي ، حيث يجب أن يمنح الصندوق المستفيدين حقًا مطلقًا في تلقي مدفوعات مقابل المزايا الطبية وفقًا لشروط الأداة وخطة القواعد. يجب تحديد الأصول (مساهمات صاحب العمل أو الأعضاء في هذه الحالة) على أنها فائدة لكل موظف أو عضو. يجب ألا يستفيد الأمناء (في هذه الحالة صاحب العمل) من أصول الأمانة ويجب أن تكون المساهمات غير قابلة للاسترداد. بشكل عام ، بموجب القانون ، لا يمكن إنهاء الثقة أو إلغاؤها حتى يتم تسوية جميع المزايا الطبية ، والتي سيتم تسوية المساهمات في تلك المزايا الطبية.

ولكن لماذا تسعى شركات التأمين وأرباب العمل إلى وضع ترتيبات الثقة هذه ، مع الأخذ في الاعتبار ما هو مكلف وغير ضروري للبرامج الطبية الإجبارية المحلية في الشرق الأوسط؟

ستستفيد شركات التأمين من عرض منتج مختلف تمامًا ، وفي نفس الوقت يكون لديهم فهم أفضل للمخاطر من حيث الأعضاء الذين سيستفيدون. يمكن لشركات التأمين تسهيل هذا الإطار من خلال المنصات الرقمية للوصول إلى قاعدة أوسع من المستهلكين. بالإضافة إلى ذلك ، تستفيد شركات التأمين ، باستخدام هذه النماذج ، من إعادة التوطين من خلال سياسة رئيسية ، وإمكانية نقل المنتج في ولايات قضائية أخرى ، وزيادة قدرة إعادة التأمين.

هناك العديد من الأسباب التي تدفع الشركات الكبيرة / الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى إنشاء مؤسسات للمزايا الطبية في الشرق الأوسط ، في الواقع ، هناك العديد من خطط التأمين الذاتي الكبيرة في الإمارات العربية المتحدة المقدمة من المتطلبات الإجبارية المحلية. تشمل هذه العوامل المرونة والتحكم في التكاليف وتوفير مجموعة واسعة من الفوائد الطبية.

على الرغم من أن قانون التأسيس في دولة الإمارات العربية المتحدة هو مفهوم جديد للإطار القانوني لدولة الإمارات العربية المتحدة ، فقد يستغرق الأمر بعض الوقت حتى تتبنى الشركات الإطار القانوني لتسهيل استحقاقات الموظفين من خلال الصناديق الطبية. ومع ذلك ، مع تقدم التكنولوجيا والتأمين عند الطلب ، فإن هياكل الثقة القانونية ، وخاصة الثقة القانونية العامة التي يمكن إنشاؤها في مركز دبي المالي العالمي / سوق أبوظبي العالمي / مركز قطر للمال ، ستسمح للشركات بالتحكم في مخاطرها داخليًا في المستقبل. يُطلب من مديري الجهات الخارجية إدارة المزايا والوصول إلى شبكات مقدمي الخدمات الطبية باستخدام معيدي التأمين لتوفير شكل من أشكال التأمين ضد الخسائر.

نظرًا لوجود تحول من المشترين التقليديين الذين يشترون التأمين إلى المستهلكين الذين يبيعون محافظ المخاطر لإدارة أعمالهم وعملياتهم ، فمن الممكن أن تتغير قنوات هياكل المنتجات والتوزيعات بسرعة ، بما في ذلك الجمعيات الأعضاء وترتيبات الثقة.

تم نشر المقال التالي لأول مرة في مجلة Premium Insurance لصالح BSA: رأي مؤسسة الصحة / الطبية

يهدف محتوى هذه المقالة إلى توفير دليل عام. يجب طلب مشورة الخبراء بشأن ظروفك الخاصة.