يقول التقرير أنه يجب عليك البدء في الادخار بنجاح بحلول هذا العمر

يعرف العديد من الأميركيين أن الادخار المبكر للتقاعد أمر مهم. لكنهم لا يقدرون متى.

ووفقا لتقرير صادر عن معهد ميلكن، يجب على الأميركيين البدء في الادخار بعد سن 25 عاما وتوفير 100 دولار أسبوعيا من الآن فصاعدا، لبناء أكثر من 1.1 مليون دولار من المدخرات بحلول سن 65 عاما.

في حين أن العديد من التحديات تمنع الأميركيين من التقاعد في السن الأمثل، فإن معهد ميلكن يقدم العديد من الطرق لمساعدة الأفراد والمجتمع على التغلب على هذه العوائق.

وقالت شيريل إيفانز، مديرة مركز الأسواق المالية التابع لمعهد ميلكن، في الدراسة: “لقد قررنا أن نجمع بعضًا من أفضل المعلومات التي تسلط الضوء على أهم العوامل التي تؤثر على الاستقرار المالي والأمن المالي مع مرور الوقت”. “الجميع يريد أن يكون آمنًا ماليًا. الجميع يريد أن يعيش الحياة التي يريدونها. لذا، فهي قضية تمس الجميع على كل المستويات، وهي هجرة السكان، ولهذا السبب فهي في غاية الأهمية.”

واعتمدت الدراسة على اجتماعات مع خبراء في مجال التمويل والتكنولوجيا المالية، بما في ذلك في مؤتمر Milken 2022 العالمي. فنحو 25% من الأميركيين ليس لديهم مدخرات تقاعدية، و24% فقط من العمال يشعرون “بالثقة الشديدة في أنهم سوف يتمكنون من التقاعد بشكل مريح”. وفي الوقت نفسه، لا يستطيع ما يقرب من نصف الأمريكيين الوصول إلى خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل.

وتسلط الدراسة الضوء أيضًا على الحواجز العديدة بين الأمريكيين وخطة التقاعد القوية. وهي تتراوح بين التكاليف الصحية الباهظة والتفاوت الاجتماعي إلى تكاليف الإسكان الباهظة. لكن إيفانز يقول إن الاعتماد النفسي وديون الطلاب على وجه الخصوص يمثلان بعضًا من أصعب التحديات التي يواجهها الشباب الذين يبدأون في الادخار من أجل التقاعد.

على سبيل المثال، وجدت الدراسة “تحيزاً زمنياً” حيث يكافح الأميركيون لتحديد هويتهم المستقبلية، وبالتالي متى سيبدأون في التقاعد.

وقالت دراسة ميلكن: “يميل المنتقدون المؤقتون إلى النظر إلى أنفسهم المستقبلية على أنها منفصلة عن ذواتهم الحالية ولا يمكنهم إجبار أنفسهم على القيام بأفعال قد تقلل من المكافآت الحالية لإفادة أولئك في المستقبل”.

تستمر الحكاية

وفي الوقت نفسه، تضع ديون الطلاب عبئًا ماليًا كبيرًا على العمال وتؤخر بدء خطة التقاعد. ويقول التقرير إن الرسوم الدراسية ورسوم الكليات ستكون أعلى بنسبة 1500٪ تقريبًا في عام 2022 عما كانت عليه في عام 1977. وأشار إيفانز إلى أن التخلف عن سداد القروض الطلابية يظهر في تقارير الائتمان، مما يعرض المقترضين لخطر التصنيف المنخفض، مما يجعل الاقتراض أكثر تكلفة في المستقبل.

اقرأ المزيد: هل تشعر بالقلق بشأن موعد بدء سداد قروض الطلاب؟ هذه البرامج يمكن أن تساعد

قال إيفانز: “الناس يعرفون ذلك، أليس كذلك؟ يبدو الأمر كما لو أنه عليك أن تدفع على أي حال. عليك أن تدفع هذا أولاً”. “لذلك أعتقد أن المفهوم متأصل: “لقد حصلت على هذه القروض، ويجب أن أسدد هذه الدفعات”.”

وتقدم الدراسة طرقًا أخرى يمكن للأمريكيين من خلالها التغلب على العوائق التي تحول دون مدخرات التقاعد – على المستويين الفردي والنظامي.

وعلى المستوى الفردي، يتجلى البيان في مقاومة “التحيز الزمني” من خلال التواصل مع “ذاتهم المستقبلية”. ووفقا للصحيفة، يوصي بعض الخبراء بأن يفكر الأمريكيون في أنفسهم الحالية والمستقبلية كشخصين منفصلين يحتاجان إلى المساعدة. قال إيفانز أن التضحية بالاحتياجات الحالية من أجل الاحتياجات المستقبلية.

قال إيفانز: “أنت شاب وأنت كبير في السن”. “أنت تريد أن تعتني بالماضي، وليس بالآن… في بعض الأحيان يكون من المفيد التفكير بهذه الطريقة.”

يقترح المقال أيضًا تقنيات التصور العملية للأمريكيين لتحقيق أهدافهم المالية وأهداف التقاعد. جيمس د. هو الرئيس التنفيذي لشركة Loftin Wealth Advisors LLC في جورجيا. تقول لوفتين إنها تمارس التصور بنفسها وتوصي الشباب بأن يفعلوا الشيء نفسه.

وقال لوفتين، الذي لم يشارك في الدراسة: “يمكنك تحويل أحلامك إلى حقيقة من خلال تصورها، ثم جعلها حقيقية كما لو كانت فنًا”. “إنها مثل المهارة. بمجرد أن تتعلمها، فإنها تفتح العملاق بداخلك.”

ويؤكد التقرير أيضًا على أهمية التثقيف المالي، ويوصي المستثمرين بالاستفادة من مجموعة متنوعة من موارد التثقيف المالي، مثل البنوك وشركات الخدمات المالية المختلفة. على سبيل المثال، يقول التقرير إن “النصائح المالية من أجل تعليم مالي أفضل” الصادرة عن بنك ستاندرد تغطي الادخار والاستثمار.

اقرأ أيضًا: حساب سوق المال والقرص المضغوط: أيهما أفضل للادخار؟

وعلى وجه الخصوص، أكد معهد ميلكن أن الأميركيين يمكنهم البدء في الادخار في سن مبكرة من خلال تعليمهم قوة الفائدة المركبة. وكما هو مذكور في الدراسة، تشير الفائدة المركبة إلى “عندما يتم إعادة استثمار الفائدة المكتسبة من الاستثمار مع الاستثمار الفردي”. ومع إضافة الأموال، يشهد الحساب نموًا هائلاً بمرور الوقت.

على سبيل المثال، وفقا ل حاسبة الفائدة المركبة الحكوميةباستثمار أولي قدره 30 دولارًا ومساهمات شهرية قدرها 50 دولارًا، يمكن للمستثمرين كسب أكثر من 54000 دولار على مدى 35 عامًا بمعدل فائدة 5٪ مع فرق 3٪.

وقال إيفانز: “نريد حقًا تسليط الضوء على قوة التكوين”. “لذلك أعتقد أن الناس يمكن أن يتمتعوا حقًا بالقدرة على تجميع الأموال ومدى الفارق الذي يمكن أن يحدثه مبلغ صغير.”

ماثيو بنسون, مخطط مالي في Sonmore Financial، قال إن التعليم المالي يمكن أن يساعد الأمريكيين على التنقل بشكل أفضل في قروضهم الطلابية.

وقال: “أعتقد أن معظم الناس لن يقرروا الحصول على 100 ألف دولار من القروض الطلابية لكسب 40 ألف دولار سنويًا في وظيفة إذا كان لديهم مرشد يمكنه التحدث عن هذه القضية”. “أعتقد أن أصل الحل يبدأ حقًا بالتثقيف المالي وتدريب الشباب الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و19 عامًا ليكونوا صناع قرار مالي أفضل.”

بشكل عام، يسلط المقال الضوء على الطرق التي توفر بها منتجات التكنولوجيا المالية للأمريكيين المزيد من الفرص للمضي قدمًا في الادخار من أجل التقاعد. على سبيل المثال، يمكنهم استخدام المستشارين الآليين من شركات مثل Vanguard وBetterment، وفقًا للتقرير. يقدم المستشارون المشورة المالية في الوقت الفعلي ويعالجون معاملات العملاء.

وتناول التقرير أيضًا التصور بمساعدة الذكاء الاصطناعي. على سبيل المثال، د. يوفر منتج “Visualize Retirement” الخاص بشركة Rowe Price للمستهلكين منصة عبر الإنترنت وأدلة برامج وكتب عمل إلكترونية تسمح لهم برسم مستقبلهم. وقال إيفانز إن أدوات التصور هذه يمكن أن تساعد في تحفيز الأمريكيين على الاستعداد للتقاعد.

“كيف أريد أن تكون حياتي عندما أكبر في السن؟ هل أسافر؟ أم لا؟ إن تصور المنصات التي توفر هذا التصور بمساعدة الذكاء الاصطناعي يمكن أن يساعد الناس في التغلب على بعض هذه التحيزات.”

كما أعرب تقرير معهد ميلكن عن دعمه لخطط التقاعد التي ترعاها الحكومة. وسلط الضوء على قانون SAFE 2.0، الذي تم التوقيع عليه ليصبح قانونًا في عام 2022 وسيساعد ملايين الأمريكيين على الادخار من أجل التقاعد. وكما يشير تقرير ميلكن، يجب على الشركات تسجيل الموظفين تلقائيًا في خطط التقاعد ما لم يختاروا إلغاء الاشتراك. ويؤكد التقرير أيضًا على دعم خطط التقاعد التي تيسرها الحكومة. وتتطلب أغلب هذه الخطط، التي تبنتها 19 ولاية، مساهمات تلقائية في ترتيبات التقاعد الفردية.

وقال إيفانز: “إنه يساعد حقًا الأشخاص الذين لا يستطيعون الوصول إلى البرنامج والذين لديهم وظائف تتطلب جهدًا بدنيًا”. “فجأة يمكن أن يصبحوا أصغر سنا ويتمكنون فجأة من الوصول إلى البرنامج في تلك الولايات. لذلك، فهو مفيد للغاية.”

ديلان كرول مراسل وباحث في Yahoo Finance. اتبعه على تويتر @CrollonPatrol.

انقر هنا للحصول على آخر أخبار التمويل الشخصي لمساعدتك على الاستثمار وسداد الديون وشراء منزل والتقاعد والمزيد.

اقرأ آخر الأخبار المالية والتجارية من Yahoo Finance